Как smoothly перейти на пенсию: ключевые советы для успешного и беззаботного старта
При планировании выхода на пенсию в первую очередь следует определить, какой доход вам необходим и какие расходы он должен покрывать, а уже затем подбирать финансовые инструменты. Начните с формирования желаемого месячного бюджета, после чего вычтите из него ожидаемую государственную пенсию и другие источники дохода.
Сначала — бюджет, потом инструменты
Хотя на первый взгляд это выглядит просто, на практике многие сразу начинают выбирать акции, депозиты и различные «доходные стратегии», не подсчитав, сколько им действительно потребуется. Разницу между желаемым уровнем жизни и тем, что обеспечит государство и прочие поступления, придется компенсировать собственными накоплениями, поясняет финансовый консультант Сергей Шейн.
Определите сумму регулярных накоплений
После оценки будущего дохода важно учесть долги и детально расписать все расходы — это позволит понять, какую сумму необходимо откладывать регулярно. Для формирования капитала не так важны высокие доходы, как дисциплина и продолжительность накопительного периода, отмечает Шейн.
Отдельная «подушка» и пенсионный капитал
Не стоит смешивать средства, предназначенные для непредвиденных расходов, с долгосрочными пенсионными накоплениями. Если резерв на «чёрный день» не отделен, неожиданная трата может вынудить вас изъять деньги из долгосрочных инвестиций в неподходящий момент. Говоря проще, «подушка безопасности» и «пенсионный капитал» должны находиться в разных местах и не использоваться взаимозаменяемо.
Пример расчёта: 10 млн рублей
Предположим, у вас есть капитал в 10 млн рублей, и вы ожидаете доходность около 8% в год. Это теоретически может принести около 800 тыс. рублей в год или порядка 67 тыс. рублей в месяц. Однако такой упрощенный расчет не учитывает налоги, комиссии, инфляцию и колебания доходности — в итоге реальная сумма для жизни может оказаться значительно ниже ожидаемой.
Учитывайте риски и снижение покупательной способности
Если вы будете тратить только инвестиционный доход, не заботясь о сохранении основного капитала, со временем его покупательная способность может снижаться. Инфляция постепенно «съедает» накопления, и первоначальные прогнозы могут устаревать — об этом часто вспоминают, когда становится слишком поздно.
Регулярный пересмотр стратегии
Для долгосрочных накоплений имеет смысл использовать сочетание инструментов с учетом их рисков и периодически корректировать стратегию. По мере роста доходов можно увеличивать взносы, а ближе к пенсии следует смещать акцент на сохранение накопленного капитала. На практике именно постоянство и дисциплина оказываются важнее оригинальных инвестиционных идей.
