Что ждать от займов в 2027 году: ключевые изменения, которые могут повлиять на ваши финансы

В 2024 году рынок микрозаймов показал значительный рост, с объемом выдачи, превышающим 1,5 триллиона рублей, что на 51% больше, чем в прошлом году. Это привело к увеличению закредитованности населения, и в 2025 году Центробанк ввел ряд ограничений. Теперь известны новые правила, которые вступят в силу в 2027 году, а также условия получения краткосрочных займов.

Переходный период — до 1 апреля 2027 года

В настоящее время действует смягченный режим: один заемщик может иметь не более двух займов или кредитов с высокой ставкой одновременно. При попытке оформить третий кредит с повышенной ставкой банк или МФО откажут в выдаче.

Новые требования — с 1 апреля 2027 года

• Правило «одного дорогого займа». Получить новый заём с высокой ставкой можно будет только после полного погашения предыдущего. Кроме того, между закрытием долга и подачей новой заявки необходимо будет подождать минимум 4 дня: если долг погашен 1 апреля, новую заявку можно подать с 5 апреля.

• Биометрия для дистанционных займов. Получение денег онлайн без биометрической идентификации станет невозможным. Это требование касается микрофинансовых компаний (МФК) и начнет действовать в следующем году для микрокредитных компаний (МКК). В офисах биометрическая проверка проходить не обязательно.

• Снижение порога «дороговизны». До апреля 2027 года займ с полной стоимостью кредита (ПСК) выше 200% годовых считался «дорогим». После этого порог будет снижен до 100% годовых, что приведет к более строгим ограничениям на количество займов с высокой ставкой для одного человека.

Требования для одобрения заявки

При получении займа после вступления новых правил в силу необходимо учитывать следующие моменты:

• Снятие самозапрета. Если у вас установлен запрет на микрокредиты, его необходимо снять через «Госуслуги» или в МФЦ — это займет около двух дней до подачи заявки.

• Отсутствие лишних «дорогих» обязательств. Ранее было разрешено иметь два непогашенных займа или кредита с ПСК выше 200%. После 1 апреля 2027 года необходимо будет иметь отсутствие займов с ПСК выше 100%.

• Собственная карта получателя. При онлайн-оформлении средства будут перечислены только на карту, принадлежащую заёмщику. Данные получателя и заёмщика должны совпадать, перевод на чужую карту не предусмотрен.

• Биометрическая идентификация. До апреля 2027 года биометрия требуется только для клиентов МФК при дистанционном оформлении; позже — для всех, кто получает заём онлайн.

• Кредитная история и долговая нагрузка. Заёмщик должен иметь удовлетворительную кредитную историю и приемлемый уровень долговой нагрузки.

Что считается «дорогим» займом

По определению эксперта-аналитика Банки.ру Эльдара Гозгешева, «дорогим» является займ с полной стоимостью кредита (ПСК) выше 200% годовых, независимо от суммы. ПСК включает проценты и все обязательные платежи, поэтому как небольшая, так и крупная ссуда могут иметь одинаковую «дороговизну». Например, ставка в 0,8% в день соответствует ПСК около 292% годовых, а 0,55% в день — порогу в 200% годовых. ПСК фиксируется при подписании договора и не изменяется в процессе погашения: частичные выплаты уменьшают лишь основной долг, но не меняют категорию займа на «дорогой» до его полного закрытия.

Где пройти биометрию

Процедуру можно пройти в банке, подключённом к Единой биометрической системе, или через приложение «Госуслуги Биометрия». Для всех микрофинансовых организаций биометрическая проверка при онлайн-заявках станет обязательной: при дистанционной идентификации проверяются только фото и голос клиента.