Кто из пятерки под угрозой: неожиданные риски для вашей пенсии, которые стоит знать сейчас

Тридцать лет упорного труда, регулярные поездки в офис и уверенность в том, что к выходу на пенсию всё будет в порядке, могут обернуться неожиданным отказом в назначении страховой пенсии. Разберёмся, кто чаще оказывается в этой ситуации и почему это происходит.

Многие до сих пор полагают, что достаточно просто работать, и государство позаботится о будущем. Однако наличие трудового стажа не всегда является гарантией получения страховой пенсии. Человек с многолетним опытом может столкнуться с отказом от Пенсионного фонда России (ПФР) и оказаться вынужденным довольствоваться социальной пенсией, которая назначается на пять лет позже обычного срока и составляет минимальную сумму (9 424,12 рубля в месяц на апрель 2026 года). Далее рассмотрим, кто подвержен этому риску и почему.

Условия для назначения страховой пенсии

Право на страховую пенсию по старости возникает при соблюдении трёх условий, прописанных в ст. 8 Федерального закона от 28.12.2013 № 400‑ФЗ «О страховых пенсиях»:

• достижение пенсионного возраста — 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин (с учётом переходного периода);
• наличие минимального страхового стажа — не менее 15 лет (ч. 2 ст. 8 ФЗ № 400‑ФЗ);
• накопление минимального числа индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК) — не менее 30 баллов (ч. 3 ст. 8 ФЗ № 400‑ФЗ).

Если отсутствует хотя бы один год стажа или один балл, это приведёт к отказу в назначении страховой пенсии. В таком случае человеку будет назначена социальная пенсия по старости, которая выплачивается на пять лет позже (70 лет для мужчин и 65 лет для женщин) и в минимальном размере, близком к прожиточному минимуму пенсионера.

Кто наиболее подвержен риску остаться без страховой пенсии

1. Самозанятые, уплачивающие только налог на профессиональный доход

Фрилансеры, частные мастера, репетиторы, курьеры и таксисты, зарегистрированные как самозанятые и уплачивающие налог на профессиональный доход (4% или 6%), на самом деле не создают страховой стаж и не получают пенсионных баллов. По ст. 15 Федерального закона от 27.11.2018 № 422‑ФЗ, для самозанятых не предусмотрены обязательные страховые взносы в пенсионную систему, и их платежи идут исключительно в региональные бюджеты и на обязательное медицинское страхование.

В результате, за год в пенсионную систему начисляется ноль баллов, и стаж не увеличивается. Чтобы избежать ситуации, когда к пенсионному возрасту у самозанятого не будет накоплений, ему следует самостоятельно заключить соглашение о добровольных взносах в ПФР и регулярно их уплачивать.

2. Работники с «серой» зарплатой или оформленные на уровне МРОТ

Когда часть заработной платы выплачивается «в конверте», а в трудовом договоре указана минимальная сумма, в страховой стаж и ИПК включаются только те суммы, за которые работодатель уплачивал страховые взносы. Согласно правилам (ст. 11 и ст. 15 ФЗ № 400‑ФЗ), начисления зависят от официальной зарплаты.

При зарплате на уровне МРОТ за год формируется примерно один балл. Чтобы накопить минимальные 30 баллов, потребуется около 30 лет непрерывной официальной работы. Любые перерывы в стаже или годы работы «в чёрную» могут существенно сократить накопления и привести к назначению лишь минимальной социальной пенсии.

3. Люди, работающие без оформления

Работники, занятые на стройках, в мелкой торговле или сервисе без трудового договора или на устной основе, оказываются в самой уязвимой ситуации. По закону трудовые отношения возникают только при наличии трудового договора (ст. 16 Трудового кодекса РФ). Если официальных документов нет и факт работы не подтверждён, такой период не учитывается для пенсионной системы.

Таким образом, несмотря на длительный трудовой стаж, по документам человек может остаться неучтённым, и страховые взносы за него не уплачивались (по ФЗ № 167‑ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании»), что значительно снижает шансы на получение полноценной страховой пенсии. Теоретически труд можно доказать через суд, но это долгий и не всегда успешный процесс.

4. ИП с задолженностями или уплачивающие только минимальные взносы

Индивидуальные предприниматели обязаны уплачивать фиксированные страховые взносы независимо от дохода (ст. 430 Налогового кодекса РФ). В страховой стаж засчитываются лишь те периоды, за которые действительно уплачены взносы.

Если у ИП имеются долги перед Федеральной налоговой службой, такие периоды не будут учтены в стаже. Кроме того, фиксированные платежи ИП дают лишь небольшое количество баллов в год — чуть больше одного. Если предприниматель уплачивал только минимальные взносы и работал менее 25–30 лет, итоговая пенсия будет близка к социальной.

Способы снизить риск остаться без страховой пенсии

• Регулярно проверяйте индивидуальный лицевой счёт на «Госуслугах» или на сайте ПФР, чтобы отслеживать учтённые периоды и накопленные баллы.
• Самозанятым стоит рассмотреть возможность добровольных взносов в пенсионную систему, иначе стаж и ИПК не будут формироваться.
• Работникам с «серой» зарплатой рекомендуется добиваться официального оформления или сохранять документальные подтверждения выплат и факта работы — это поможет при спорах с работодателем и в суде.
• ИП с задолженностями должны погасить недоимки перед налоговой, чтобы соответствующие периоды были учтены в стаже.
• Тем, кто работает без оформления, лучше заранее оформлять трудовые отношения — доказать труд через суд значительно сложнее, чем иметь официальный договор.

Пенсия — это не просто вознаграждение за годы труда, а результат записей и уплат в пенсионной системе. Проверить свои данные и, при необходимости, внести изменения можно сейчас, пока есть возможность восстановить периоды и доплатить взносы.