Пять стратегий, которые помогут вам обеспечить достойную пенсию и избежать финансовых трудностей

Если вам сейчас 35–40 лет, то до выхода на пенсию еще далеко, но мысли о ней уже могут занимать ваше внимание. В России средняя пенсия составляет примерно 25 000–30 000 ₽, и многие продолжают работать даже после 60 лет, чтобы увеличить свои доходы. Возможно ли накопить капитал заранее, чтобы не трудиться после 60? Да, но важно определиться с суммой, которую вы хотите получать, и с тем, когда начнете откладывать.

Цели по доходу и сроки накоплений

При доходности 15% годовых и регулярных взносах накапливаемые суммы могут выглядеть следующим образом:

40 000 ₽ в месяц. Для достижения этой цели потребуется около 3,2 млн ₽. Если откладывать деньги регулярно, то за 12–13 лет это возможно при ежемесячном взносе около 8 700 ₽. Если увеличить срок до 15 лет, то достаточно будет откладывать примерно 5 600 ₽ в месяц.

60 000 ₽ в месяц. Нужный капитал составит около 4,8 млн ₽. За 15 лет вам придется откладывать около 8 500 ₽ в месяц, а за 20 лет — примерно 4 600 ₽.

100 000 ₽ в месяц. Для достижения этой цели потребуется около 8 млн ₽. На протяжении 20 лет необходимо откладывать примерно 7 600 ₽ в месяц, а на 25 лет — около 4 700 ₽.

Из приведенных примеров видно, что чем длиннее срок накопления, тем меньше сумма, которую нужно откладывать каждый месяц.

Как оценить необходимый капитал

Расчет необходимого капитала основан на одном простом принципе. При доходности 15% годовых нужная сумма определяется как желаемый годовой доход, умноженный на 6,7. Почему именно 6,7? Эта цифра позволяет приблизительно оценить капитал, необходимый для достижения желаемого дохода.

Чтобы получить нужную сумму, умножьте желаемый месячный доход на 12, а затем на 6,7. Например, если вы хотите получать 70 000 ₽ в месяц, то: 70 000 × 12 = 840 000 ₽ в год; 840 000 × 6,7 ≈ 5,6 млн ₽ — именно такая сумма нужна для получения указанного дохода при 15% годовых. Дальше остается лишь выбрать срок накоплений: чем он длиннее, тем меньше будет ежемесячный взнос. Если отложить старт на 5 лет, размер взноса может увеличиться в 1,5–2 раза для достижения той же цели.

Почему выгодно начинать как можно раньше

Каждый месяц промедления может обойтись дороже, чем кажется: вы теряете не только один взнос, но и все потенциальные проценты, которые он мог бы принести за годы. При доходности 15% вложенные средства, как правило, удваиваются каждые 5 лет. Инвестиции, сделанные сейчас, имеют шанс на несколько удвоений, тогда как те, что начнутся через 10 лет, — гораздо реже.

На практике начать в 30 лет и откладывать по 5 000 ₽ в месяц гораздо проще, чем начать в 45 лет и пытаться откладывать по 20 000 ₽. Цели могут быть одинаковыми, но стоимость входа возрастает с возрастом.

Не стоит дожидаться идеального момента или значительного увеличения доходов. Даже 3 000–5 000 ₽ в месяц, вложенные сегодня, через 20 лет могут стать значительным капиталом.

Факторы, которые нужно учитывать

Все приведенные расчеты не учитывают налоги, инфляцию и другие возможные расходы. В реальной жизни инфляция снизит покупательную способность накопленных средств, налоги уменьшат фактическую доходность, а постоянные 15% годовых не всегда легко гарантировать на длительном горизонте. Тем не менее, основной вывод остается неизменным: чем раньше вы начнете откладывать и инвестировать, тем меньше будут ваши ежемесячные взносы, и тем больше шансов достичь желаемого уровня дохода в будущем.