Умные инвестиции: как сохранить и приумножить доход на накопительном счёте

Банки продолжают повышать процентные ставки по вкладам, причем наибольшие ставки наблюдаются по краткосрочным депозитам. Согласно данным мониторинга, с 26 октября по 1 ноября средняя ставка по трёхмесячным вкладам достигла 11,73% годовых. Для сравнения: годовые вклады предлагают в среднем 9,8% годовых, а трёхлетние — 7,56% годовых. В третьем квартале доля трёхмесячных вкладов в общем объёме спроса возросла с 28% до 36% по сравнению со вторым кварталом.

Почему накопительный счёт может быть удобнее

Тем не менее, краткосрочные депозиты могут оказаться не лучшим решением, если средства понадобятся до окончания срока действия договора. Как отмечает Инна Солдатенкова, руководитель направления экспертной аналитики, накопительный счёт становится предпочтительным выбором для тех, кто хочет сохранить «подушку безопасности» и при этом иметь быстрый доступ к средствам. Он позволяет зарабатывать проценты и снимать деньги в любое время.

Однако за такую гибкость приходится расплачиваться более низкой ставкой. По указанным данным, средняя ставка по накопительным счетам составила 9,61% годовых, что заметно меньше, чем по трёхмесячным вкладам. Рекомендуется распределять средства: часть размещать на вкладах на три, шесть или двенадцать месяцев, а резерв держать на накопительном счёте, советует Солдатенкова.

Приветственные ставки: смотрите на весь срок размещения

Многие банки привлекают новых клиентов повышенными ставками на первых месяцах обслуживания. В настоящее время максимальная приветственная ставка по накопительным счетам достигает 15,5% годовых. Однако по завершении акционного периода доходность может значительно снизиться, поэтому важно учитывать выгоду на протяжении всего срока хранения средств.

Условия получения повышенной ставки

При выборе накопительного счёта следует обращать внимание не только на уровень процентной ставки, но и на требования банка для её получения. Часто повышение ставки связано с необходимостью оформления платной подписки, совершения покупок по банковской карте или поддержания определённого остатка. Также важно уточнить, на какую сумму распространяется повышенный процент и на какой срок действует акция.

Способы расчёта процентов: минимальный или ежедневный остаток

Формула начисления процентов может значительно повлиять на итоговый доход. Если банк использует метод начисления с минимального остатка за месяц, то одно крупное снятие может существенно уменьшить доход за расчётный период. В случае расчёта на основе ежедневного остатка учитывается фактическая сумма на счёте каждый день, что более удобно при регулярных пополнениях и снятиях.

Итог

Вклады и накопительные счета следует рассматривать как взаимодополняющие инструменты: вклад обеспечивает фиксированную доходность на определённый срок, а накопительный счёт гарантирует доступ к средствам в любое время, но обычно предлагает меньшую ставку. Учитывая различия в условиях начисления и требованиях для получения повышенных ставок, перед открытием счёта стоит сравнить несколько предложений через финансовые маркетплейсы, чтобы оценить ставки, ограничения и условия акций.