Узнайте, как защитить свои сбережения на накопительном счёте и приумножить доходы с помощью простых советов

Банки продолжают повышать ставки по вкладам, и в настоящее время наибольшие проценты предлагаются по трёхмесячным депозитам. Согласно мониторингу Банки.ру, в период с 26 октября по 1 ноября средняя ставка по таким вкладам составила 11,73% годовых, в то время как по годовому депозиту этот показатель равен 9,8%, а по трёхлетнему — 7,56%. В третьем квартале доля трёхмесячных вкладов в общем спросе возросла до 36% по сравнению с 28% во втором квартале.

Тем не менее, как отмечает Инна Солдатенкова, руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру, краткосрочные депозиты могут не всегда подойти для средств, которые могут понадобиться до окончания срока договора.

Накопительный счёт как доступный вариант

Если ваша цель — сохранить финансовую подушку и одновременно получать проценты, накопительный счёт может стать разумным выбором. Он обеспечивает свободный доступ к средствам и начисляет проценты, однако обычно его доходность ниже: согласно тем же данным, средняя ставка по накопительным счетам на указанный период составила 9,61% годовых, что значительно ниже, чем по краткосрочным депозитам.

Чтобы оптимально сочетать ликвидность и стабильный доход, Солдатенкова рекомендует размещать часть средств на вкладах сроком на три, шесть или двенадцать месяцев, оставляя резерв на накопительном счёте для непредвиденных расходов.

Приветственные ставки: обращайте внимание на весь срок размещения

Многие банки предлагают новым клиентам повышенные ставки на первые месяцы. В настоящее время максимальная приветственная ставка по накопительным счётам достигает 15,5% годовых. Однако по окончании акционного периода доходность может значительно снизиться, поэтому при оценке выгодности важно учитывать не только временное «пиковое» значение, но и среднюю доходность за весь предполагаемый срок хранения средств.

Также стоит обратить внимание на условия получения повышенной ставки: некоторые банки могут требовать платные подписки, регулярные покупки по карте или поддержание минимального остатка. Важно уточнить, на какую сумму распространяется повышенный процент и как долго действует акционная ставка.

Условия начисления процентов: минимальный или ежедневный остаток

Метод расчёта процентов оказывает влияние на итоговую доходность. При начислении от минимального остатка за месяц одно крупное снятие может существенно уменьшить начисленные проценты за весь месяц. В то же время, при расчёте от ежедневного остатка учитывается фактическая сумма на счёте каждый день, что более выгодно при регулярных пополнениях и снятиях.

Вывод: комбинируйте инструменты и сравнивайте предложения

Вклад и накопительный счёт стоит рассматривать как взаимодополняющие инструменты: вклад фиксирует доходность на определённый срок, а накопительный счёт предоставляет доступ к средствам в любой момент, хотя, как правило, с более низким процентом. Учитывая различия в правилах начисления процентов и условиях получения повышенных ставок, перед открытием счёта целесообразно сравнить несколько предложений — например, с помощью финансовых маркетплейсов, которые позволяют сопоставить ставки, дополнительные требования и сроки действия специальных условий.